Ränta

Av: Marcus L
Epost: marcus@cashoo.se
Skribent/ekonom.

Innehåll:
0. Betydelse och definition
1. Högre risk = högre ränta
2. Snabblån & hög räntekostnad
2.1 Fast VS rörlig ränta – vad är skillnaden?
3. Effektiv ränta – för att kunna jämföra bättre
3.1. Definition på effektiv ränta
3.2 Ger inte alltid en rättvis bild av absolut lånekostnad
4. Reporäntan

”Priset på pengar” eller kostnaden för att få låna

Den mest förekommande definitionen på ränta är ”den kostnad som du måste betala för att låna pengar”. Mer enkelt kan man uttrycka räntan som priset på pengar.

När vi pratar om ränta i samband med lån, är räntan den ersättning som kreditföretaget kräver (+ andra eventuella kostnader) för tjänsten och risken att låna ut pengar.

Högre risk = högre ränta

Generellt kan man säga att ju högre risk kreditföretaget tar vid sin utlåning, desto högre kommer räntan att vara. Räntan är som vi nyligen konstaterade priset på lånet, men också en kostnad som reflekterar din kreditvärdighet som kund.

Har du hög kreditvärdighet (kanske har du en hög lön, små kostnader eller sparade pengar) så kommer du ha bättre chans till en låg ränta (alltså en låg kostnad för att få låna), än om du har en sämre kreditvärdighet.

Kreditföretaget anser generellt att ju mer pengar du har över varje månad, desto mindre är risken att låna ut pengar till dig. Och ju bättre ränta kan de också ge dig. Logiskt, eller hur?

Det är också därför som de flesta kreditföretag gör en individuell räntebedömning för många typer av lån.

Snabblån & hög räntekostnad

Att snabblån och mikrolån vanligen har högre ränta jämfört med lån över längre perioder, såsom privatlån in blanco och bolån, är i allra högsta grad en reflektion av risken.

Statistik visar att individer som tar snabblån i mindre grad betalar tillbaks sina lån i tid jämfört med andra lånekategorier.

Mindre att röra sig med

Det är också ett faktum att många som tar snabblån tillhör en ekonomisk kategori som har mindre resurser att röra sig med varje månad. Vi tänker då främst på resurser som lönenivåer eller sparade medel.

Även om räntenivån för snabblån generellt är högre än andra lån, så finns det snabblån som är räntefria. Ferratum bank lånar exempelvis ut upp till 15 000 kr räntefritt till sina förstagångskunder.

Fast VS rörlig ränta – vad är skillnaden?

Skillnaden mellan fast och rörlig ränta är tidsperspektivet. En ränta kan exempelvis vara fast under ett eller flera år. Då spelar det ingen roll vad som händer på räntemarknaden i övrigt. Du betalar alltid samma pris för räntan under den avtalade perioden.

En rörlig ränta däremot är inte bunden och kan gå och upp ner beroende på hur den ekonomiska marknaden i Sverige och världen utvecklas.

Effektiv ränta – för att kunna jämföra bättre

För några år sen ställde Konsumentverket krav på att de skulle bli lättare för lånekunder att få en översiktlig bild av den totala kostnaden för att låna pengar. Och det var också då som konceptet om effektiv ränta togs i bruk.

Om ränta betyder priset på pengar, så kan man säga att effektiv ränta betyder det totala priset på att låna pengar.

I den effektiva ränta är följaktligen samtliga kostnader för lånet inbakade. Andra kostnader för ett lån kan exempelvis vara ansökningsavgift, uppläggningsavgift, administrationsavgift och andra kostnader som lånegivaren kräver i samband med lånet.

Alla dessa kostnader bakas in i den procentsats som kallas för effektiv ränta.

Definition på effektiv ränta

Definitionen på effektiv ränta är inte så svår att förstå. Det betyder helt enkelt ”den totala kostnaden för att låna pengar” och uttrycks oftast som ett procenttal.

Procenttalet är i sin tur en uträkning av den årliga räntan på ett visst lånebelopp.

Så att du ska kunna jämföra

Det viktiga att förstå är att effektiv ränta tar hänsyn till alla avgifter i samband med ett lån. Hela poängen med effektiv ränta är att du snabbt ska kunna jämföra olika lån, utan att behöva ta hänsyn till ”dolda” eller tillkommande avgifter.

Numera är det lag på att låneföretaget i branschen för mikrolån ska vara tydliga med att kommunicera den effektiva räntan på sina lån.

Tyvärr råder det fortfarande ganska låg kännedom om hur man räknar ut den effektiva räntan, och vad som skiljer den från ”vanlig” ränta. Vilket förstås är ett dilemma.

Har du tänkt på att...

..en del kreditföretag kan vara väldigt kreativa när det kommer till att lägga på avgifter för ett lån. Du har säkert hört talas om fakturaavgift, uppläggningsavgift, avi-avgift – för att nämna några kostnader som kan tillkomma. Samtliga dessa är dock inbakade i den effektiva räntan.

Ger inte alltid en rättvis bild av den absoluta lånekostnaden

Ett annat dilemma är att den effektiva räntan inte ger en opartisk bild av den absoluta kostnaden för ett snabblån. Ett sådant lån tas oftast under en väldigt begränsad tid.

Men även om den absoluta lånekostnaden bara är ett par hundralappar, och återbetalas inom låt säg 30 dagar, så kommer den effektiva räntan att räknas på 1 år. Vilket givetvis leder till en effektiv ränta på flera hundra procent.

Men, som det brukar heta, en hundralapp är en hundralapp. Oavsett vilken kostnadsrelation den har till ett visst lånebelopp.

Reporäntan

Grundförutsättningen för den allmänna räntenivån i ett land sätts av Riksbankens styrränta, den så kallade reporäntan. Med utgångspunkt i denna sätter sedan varje kreditföretag sin egen räntesats för utlåning.

Du kan läsa mer om styrräntan på den här sidan.