Så blev utfallet för den nya lagen [blev det bättre villkor på snabblån & smslån?]

Av Martina B.
martina@cashoo.se

Den nya lagen för snabblån och sms-lån trädde i kraft den 1 september 2018. I det här inlägget tar vi en titt på de 3 viktigaste sakerna som skett sen dess.

1. Sänkta räntor & höjda avgifter

Den som följt bloggen under det senaste halvåret vet att jag skrivit om den nya lagen för snabblån ett flertal gånger.

I det här inlägget beskrev jag hur de olika snabblåneföretagen sannolikt kommer förändra sina lån när lagen träder i kraft och hur det kommer påverka lånekunderna.

Nu när lagen nu har genomförs kan jag konstatera att förutsägelserna var riktiga.

Låneföretagen har sänkt sina räntor för att passa lagens regelverk, samtidigt som de höjt de fasta avgifterna på lånet.

Rent praktiskt innebär detta att det fortfarande är lika billigt eller dyrt att låna små summor pengar.

Och att skillnaden till viss del bara blir semantisk. Kostnader som tidigare hette ”räntor” bakas nu istället in i kreativa avgifter såsom ”låneansökningsavgift”, ”aviavgift” eller ”uppläggningsavgift”.

2. Högre effektiv ränta

I praktiken finns det inget som säger att lånen inte blir dyrare nu. Detta eftersom lagen inte reglerar den effektiva räntan. Det vill totalkostnaden för lånet.

Effektiv ränta betyder det totala priset på att låna pengar. I den effektiva ränta är följaktligen samtliga kostnader för lånet inbakade. Andra kostnader för ett lån kan exempelvis vara ansökningsavgift, uppläggningsavgift, administrationsavgift och andra kostnader som lånegivaren kräver i samband med lånet.
Källa: Cashoo.se | Länk

För att förtydliga: alla snabblåneföretag har justerat räntan för lånet, så att den maximalt uppgår till 40%. För att hålla sig inom lagens ramverk.

Samtidigt har företaget lagt på avgifter som inte fanns där tidigare. Vilket innebär att den effektiva räntan kan bli betydligt högre än tidigare.

Ett lån på 4000 kr som ska återbetalas på 2 månader kan enligt lagen maximalt ha en årsränta på 40% och en maximal totalkostnad på 4000 kr.

”Problemet” här är att det fortfarande är fullt möjligt för kreditföretaget att ta ut en effektiv ränta på flera tusen procent och ändå följa lagen.

Vilket är märkligt. För om politikernas ambition var att skapa schysstare villkor för snabblån och smslån, varför reglerade de inte den effektiva räntan?

3. Mindre kostnader för den som inte betalar i tid

En effekt av lagens tak för den totala lånekostnaden, som säger att totalkostnaden aldrig kan bli mer än dubblerad, är att de som inte betalar lånet i tid kan gynnas.

Tidigare kunde underlåtenhet att betala lånet i tid resultera i skenande dröjsmålskostnader och räntor. Dubblering av lånet var inte ovanligt. Men i och med den nya lagen så är dubbleringen maxtaket oavsett om du betalat i tid eller inte.

På så vis inskränks kreditföretagets dröjsmålsutrymme.

Om detta är positivt eller negativt beror på perspektiv. Dröjsmålsräntor som dubblerar lånesumman anses av vissa vara ett slags ”ocker” som låser in redan ekonomiskt svaga grupper i en negativ ränte-och lånecirkel.

Samtidigt som hela vårt ekonomiska system bygger på regeln att lån ska betalas tillbaka i tid och enligt gällande avtal.

Svaret på frågan om lagen skapat bättre förutsättningar för sunda villkor på sms-lån är på sin höjd ett ”nja”. Det finns inget som tyder på att lagen kommer sänka kostnaderna för lånekostnaderna på något markant sätt.