Av Marcus L.
marcus@cashoo.se

Så prutar du på bolånet (och sparar tusentals kr varje år)

De svenska storbankerna tjänar mer än någonsin på bolån. Bara senaste kvartalet gjorde Sveriges fyra största banker bolånevinster på ca 30 miljarder. Samtidigt är vi dåliga på att pruta på bolån i Sverige. Här får du koll på hur du blir undantaget från den regeln – och sparar massor av pengar.

En färsk rapport från SVT-nyheter visar att bankernas marginaler på Bolån har mångdubblats senaste åren. Så här uttalar sig Jacob Eliasson, samhällsekonomisk chef på Villaägarnas riksförbund, om situationen:

”– Bankernas marginaler på bolån har mångdubblats. När räntorna har fallit så har bankerna passat på att öka marginalerna. Bolånekunderna betalar mer än vad de skulle behövs. ”

Källa: SVT Nyheter | Länk

Vi är dåliga på att pruta

Trots bankernas stora marginaler är de flesta i Sverige dåliga på att pruta på bolån. Eller ännu värre: många prutar inte alls, utan nöjer sig med att använda en bank.

En rapport från Finansinspektionen visar att bankerna i Norden faktiskt tjänar mest på just svenska bolån:

”Vinstmarginalerna på bolån är rekordhöga. Och en jämförelse med våra grannländer visar att bankerna tar ut högre räntor av svenska låntagare.”

Källa: SVD | Länk

Sätt igång och förhandla!

Vi kan alltså konstatera att:

1. Bankerna tjänar massor av pengar på ”dyra” bolån
2. I Sverige är vi dåliga på att pruta på bolån
3. Bara genom att sänka ditt bolån med några tiondelar kan du spara tusentals kronor varje månad.

Här finns med andra stora sparmöjligheter. Om du vet hur du ska pruta.

Så gör du!

För dig som tycker det är läge att betala lite mindre i bolån och göra något betydligt roligare med dina tusenlappar, följer här en grundläggande ”prutskola”. I fyra steg.

1. Visa att du har koll

Börja med att kartlägga nuläget. Lämna inget åt slumpen. Du behöver naturligtvis skaffa dig stenkoll på din nuvarande ränta och hur den är fördelad (fast/rörlig – 3 mån/1års osv).

Det är också bra att undersöka snitträntan hos din nuvarande bank (och hos andra banker). Snitträntan visar den genomsnittliga räntenivån som bankens kunder har under en given tid.

Genom att kartlägga snitträntan kan du jämföra din egen bolåneränta och se hur den står sig i förhållande till andra kunder i samma bank.

Vad är snittränta?

”Snittränta är den genomsnittliga bolåneränta som en bank ger till sina kunder under en viss period. Från och med den 1 juni 2015 infördes en regel från Finansinspektionen att alla Sveriges banker som erbjuder bostadslån måste offentliggöra sina snitträntor. Syftet med regeln är att öka transparensen på bolånemarknaden.”

Källa: Consector | Länk

2. Gör en snabb ekonomisk ”make-over” (om det behövs)

Det är ingen hemlighet att bankerna vill ha attraktiva kunder. Kunder som betalar sina lån och har en fast inkomst kommer få bättre lånevillkor än kunder med en svajjig ekonomi.

Därför är det bra att du lägger lite tid på att göra din ekonomi fin för bankerna. Kanske behöver du göra en snabb ekonomisk makover?

Två exempel på detta kan vara att:

• Lösa ut onödiga smålån.

Har du privatlån på några tusenlappar som ligger och slaskar sen tidigare? Ett sådant lån skapar onödiga minuspoäng i din kreditbedömning. Lös ut lånet innan du börjar förhandla ditt bolån.

• Ta bort menlösa kreditkort

Har du kreditkort som du inte använder? Då kan du få onödiga minuspoäng i kreditbedömningen. Banken kommer nämligen att se ditt kreditutrymme som ett ”lån”. Det är förstås väldigt onödigt när du ska förhandla bolån.

3. Beväpna dig med argument

En viktig faktor för att pruta på ditt bolån är att förstå VAD som gör dig till en attraktiv kund hos bankerna. Att veta vad de går i gång på, så att säga.

– ”Vi gillar att du är ung”.
Ja, ålder är faktiskt en faktor. Hur skruvat och diskriminerande det än låter. Banken vill tjäna pengar på dig under så många år som möjligt. Allt annat lika, så kommer banken att vara mer välvilligt inställda till unga kunder. (Är du ung och har dålig ekonomi – not so much.)

– ”Vi gillar att du betalar dina räkningar i tid.”
Om du är kund hos banken och alltid skött dina betalningar är detta förstås något som adderas på ditt pluskonto.

– ”Vi gillar att du varit kund så länge”.
Banken vill ha lojala kunder som de kan tjäna pengar på under lång tid.

– ”Vi gillar att du har en fast inkomst”.
Detta är den enskilt viktigaste faktorn. Om du har en bra lön och är fast anställd (och saknar betalningsanmärkningar) har du ett utmärkt läge att förhandla ditt bolån.

– ”Vi gillar att din bostad är värdefull”.
Innan du prutar på ditt bolån är det en god idé att få din bostad värderad. Gärna av fler än en värderingsman. Tänk på att en dyr bostad inte nödvändigtvis är attraktiv för banken. Det är relationen mellan din bostads är värde och din skuldsättning, som är intressant. Ju mindre skuldsättning, desto bättre prutmån.

4. Spela ut bankerna mot varandra

Så här skriver Avanza-ekonomen Claes Hemberg angående vikten av att spela ut MÅNGA banker mot varandra:

”Prutaren som besöker flest banker får lägst ränta. Det ger en ny formula för att pruta på bolån: Varje nytt bankbesök sänker räntan 0,17%. Det är inte vetenskapligt, men inspirerande. Handen på hjärtat; Hur många banker jämförde du innan du bestämde dig? Det kan avgöra din ekonomi många år framöver.”

Källa: Avanza Blogg | Länk

Även om detta slags ”kvantitetstänk” inte är statistiskt underbyggt, är det logiskt. Konkurrens pressar priser. Om du spelar ut flera banker mot varandra, får du betydligt bättre förutsättningar att sänka räntan än om du bara vänder dig till en bank.

Så skriv upp namnet på minst fem andra banker du ska kontakta. Det är en utmärkt början.

Till sist kan det vara viktigt att komma ihåg att prutande kan vara tidskrävande. Ha inte bråttom. Förberedd dig väl.

På sikt kommer det att vara timmar väl spenderade.