Vad som är räntefria lån är fortfarande en fråga om bedömningar

Av Marcus L.
marcus@cashoo.se

Räntefria lån och krediter är numera vanliga sätt för kreditföretagen att locka kunder. Men innebär verkligen erbjudanden som ”delbetala räntefritt” och ”räntefria snabblån” att du inte betalar någon kostnad alls? Eller är det en fråga om vilseledande marknadsföring?

En sak är tydlig vad gäller marknadsföring av räntefria lån. Det råder idag ingen riktigt konsensus, varken hos lagstiftarna, KO eller kreditföretagen, vilken typ av krediter och lån som får kallas för räntefria.

Fortfarande erbjuder exempelvis charterbolag såsom Ving och TUI möjlighet att ”delbetala räntefritt”, Remembecard har räntefri delbetalning på längre krediter, se här exempelvis.

Samtidigt som det i båda fallen framkommer att det finns obligatoriska kostnader i samband med krediterna.

Och detta är bara två vanliga exempel vi hittade. Gemensamt är att dessa krediter sägs vara räntefria, men inte avgiftsfria.

Finns inget i lagen som reglerar storleken på effektiv ränta

Till saken hör att det idag inte finns någon lagstiftning som reglerar hur stora ”övriga avgifter” såsom aviavgifter och uppläggningsavgifter får vara för ett lån eller kredit.

Ett kreditbolag kan med andra ord i kalla ett lån på 1000 kr för räntefritt, samtidigt som man tar ut 500 kr i uppläggningsavgift.

Låt oss titta på ett par andra exempel för att illustrera skillnaden mellan räntefritt och kostnadsfritt.

JAK Medlemsbanks stäms av KO för att de kallar sina lån för räntefria

För ganska exakt ett år sedan stämde Konumentombudsmannen (KO) JAK medlemsbank för vilseledande marknadsföring. JAK påstådde att deras medlemslån var räntefria, samtidigt som de tog ut en ”lånekostnad” på 3-4% på kreditbeloppet.

Så här stod det i KO:s stämningsansökan:

”Konsumentombudsmannen (KO) yrkar att Patent och marknadsdomstolen vid vite förbjuder JAK Medlemsbank (JAK eller banken) att vid marknadsföring av banken och de konsumentkrediter banken tillhandahåller, använda sig av uttryck som ”den räntefria banken”, ”räntefri”, ”utan ränta” och liknande uttryck när så inte är fallet.”
Källa: Konsumentverket.se | Länk

Och så här rapporterade Expressen om stämningen, där man även förde fram JAK:s sida av saken:

”JAK Medlemsbank har vägrat att ändra ordet ”lånekostnad” till ränta och därför tar KO nu frågan till Patent- och marknadsdomstolen.
– Vi skriver ut vad den effektiva räntan är inom parentes efter att vi angett vår lånekostnad. Det tycker vi är ett fullt tillräckligt sätt att beskriva det för våra medlemmar och konsumenter, säger Sammy Almedal, vd för JAK. I ett exempel på sin hemsida uppger JAK att för ett lån på 300 000 kronor som betalas tillbaka på 20 år blir den effektiva räntan 3,05 procent när lånekostnaden är 3 procent.”

Källa: Expressen | Länk

Slutsatsen här blev att JAK inte får kalla sina lån för räntefria eftersom det finns betydande kostnader som är obligatoriska i samband med lånen.

Vad anser KO…egentligen?

Å ena sidan verkar det som att KO:s linje vad gäller marknadsföring av räntefria lån är glasklar. Att OM det finns en effektiv ränta, dvs några som helst kostnader i samband med lånet, så ska lånet inte få kallas för räntefritt.

Förutom fallet med JAK Medlemsbank finns det ett par andra publika fall som uppmärksammats i media, där representanter från KO understryker denna hållning.

Så här uttalar sig exempelvis Anna Hult, jurist på Konsumentverket, till Privata Affärer i artikeln ”Så mörkar charterbolagen höga avbetalningsräntor”

”Enligt Konsumentverket får delbetalningen inte kallas för räntefri när det utgår en effektiv ränta. Resebolagen kan förbjudas vid vite att fortsätta med marknadsföringen.
– Det strider mot konsumentkreditlagen. Resebolagen lämnar alla uppgifter som krävs för att det ska ses som ett specifikt låneerbjudande. Och lånet blir ju inte räntefritt om det finns en effektiv ränta, säger Anna Hult, jurist på Konsumentverket.”

Källa: Privata Affärer | Länk

Å andra sidan ser vi fortfarande flertalet exempel på företag som marknadsför sina lån och krediter som räntefria. Trots att KO vid den här tiden verkade ha som praxis att bedöma alla krediter med effektiv ränta som icke-räntefria.

Så möjligen har KO backat en aning i sina bedömningar sen dess. Och beslutar numera från fall till fall vad som kan anses som räntefritt eller inte.

Räntefritt eller inte – en fråga om avvägningar

Sannolikt är det här med räntefria lån en fråga om avvägningar. Vad som är rimligt. Relativt sett.

Om du kallar lånet eller krediten för räntefri, samtidigt som du tar ut en effektiv ränta på flera hundra procent – ja, då kommer sannolikt KO att höra av sig.

Men om du håller det rimligt, där den effektiva ränta är en liten relativ andel av kreditbeloppet, så är det förmodligen ok att marknadsföra lånet som räntefritt. Så tolkar i alla fall vi rådande läge.

Viktigt för dig som konsument är fortfarande att läsa på i ditt finstilta innan du tar några lånebeslut.

För vad som är räntefritt eller inte är fortfarande väldigt mycket en bedömningsfråga.