Varför är räntan dyrare på snabblån? [3 vanliga anledningar]

Av Marcus L.
marcus@cashoo.se

Ockerräntor eller skäliga räntor? Vi tittar närmare på varför snabblån ofta har högre räntor jämfört med andra lån. (Samt ger vår regering en liten känga för sina ockerräntor.)

1. Snabblån är lån med högre risk

Snabblån är lån med en lite högre riskprofil jämfört med de flesta andra lånetyper. Speciellt om man jämför med lån med säkerhet, såsom billån och bolån.

Det är ett faktum att kreditföretagen som erbjuder snabblån ställer betydligt mindre krav på lånetagarens inkomstnivå och betalningshistorik än de flesta banker.

På så vis är det sant att denna typ av lån främst blir en angelägenhet för konsumenter som inte kan få lån någon annanstans.

En pionjär för individuella kreditbedömningar?

Exempelvis var branschen för snabblån först med att bevilja lån trots betalningsanmärkningar. Numera går det även att ta både bolån och privatlån om du har betalningsanmärkningar.

Men för så där tio, femton år sen var det inte så. Då var det nästan omöjligt att få låna pengar om du hade en betalningsanmärkning.

Varför? För att bankerna på den tiden ansåg att risken var alldeles för stor att låna ut pengar till individer med anmärkningar.

Idag visar ju statistiken att de flesta individer med betalningsanmärkningar kan sköta nya lån. Och att en individuell kreditbedömning är betydligt bättre än att bara rakt av rata alla ansökningar behäftade med betalningsanmärkningar.

Det ska också nämnas att svenskarnas betalningsförmåga är relativt stark. Trots att branschen för snabblån aldrig varit större, så visar färsk statistik att svenskarnas skuldsättning minskar hos Kronofogden:

”Under andra kvartalet 2017 registrerades totalt 364 000 nya betalningsanmärkningar i Sverige. Det är en minskning med 68 000 och motsvarar 17 procent färre jämfört med andra kvartalet 2015. ”

Källa: Lindorff.se Länk

Räntan kompenserar risken

Som nämnt brukas snabblån ofta av en konsumentgrupp som har svårt att få lån någon annanstans. Såsom studenter och låginkomsttagare.

Den högre räntan är ju på så vis en direkt kompensation av den högre lånerisken. För så funkar det. Om risken att få lånet återbetalt är högre, så kommer den enskilda räntan att vara högre.

Detta är en logik som gäller för alla typer av lån och krediter.

Nej, alla snabblån har inte lika hög ränta

Därmed inte sagt att alla snabblån har hög ränta. Det finns ju till och med räntefria snabblån. Även om dessa lån är tingade med specifika krav.

En viktig poäng är att om du har behov av ett litet och snabbt lån, så ska du alltid lägga tid på att jämföra olika kreditföretag. Det kan spara dig hundralappar, ja till och med tusenlappar, i lägre räntekostnader.

2. Lägre krav på kreditvärdighet

Snabblån är ofta lån till små summor. Branschens egna statistik visar att de vanligaste lånesummorna snittar på någonstans mellan 1000-3000 kr.

Naturligtvis påverkar de låga lånesummorna vilka krav som ställs på den som lånar.

Det är inte så svårt att förstå. För min egen del skulle jag inte ha några problem att låna ut 1000 kr till vem som helst av mina vänner. Men om någon av dem ville låna 100 000 kr (som inte är en ovanlig summa för privatlån) ja, då skulle jag nog behöva göra lite mer noggranna ”efterforskningar”.

På samma vis funkar det med snabblån. Allt annat lika så är kraven på låntagaren betydligt mindre hos snabblåneföretagen, just för att lånesummorna är lägre.

Men med lägre kreditvärdighet så kommer också…ja, just det – högre risker. Vilket med samma logik som vi tidigare diskuteras kompenserar med högre räntenivåer.

3. Snabblån har hög effektiv ränta på grund av korta amorteringstider.

Det är inte ovanligt med ”stridsrubriker” i media om snabblånens höga effektiva räntor. Men det journalisterna alltid utesluter i sina artiklar är hur man räknar ut den effektiva räntan.

För det första står det i konsumentkreditlagen att den effektiva räntan på ett lån alltid ska anges under tidsperspektivet av ett år.

Det spelar alltså ingen roll om lånet löper på 30 dagar eller 12 år. Procenten på den effektiva räntan ska alltid anges för samma tidsperspektiv, och enligt samma matematiska formel.

”2 § Den effektiva räntan enligt konsumentkreditlagen (2010:1846) ska beräknas i enlighet med den matematiska formel som anges i del I av bilaga I till Europaparlamentets och rådets direktiv 2008/48/EG av den 23 april 2008 om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EG. Förordning (2016:1039).”

Källa: Riksdagen.se Länk

För det andra så har nästan samtliga snabblån väldigt korta amorteringstider. Vanligast är 30 – 90 dagar. Det innebär att när man räknar ut den effektiva räntan på ett år så får lån som i aboluta tal kostar några hundralappar extremt hög effektiv ränta.

Dubbelmoralen: Det är som ok för staten är ”ockerräntor” för företagen

För att ytterligare förtydliga det luriga med att räkna ut effektiv ränta på detta sätt så låt oss titta lite närmare på statens egna dröjsmålsräntor för CSN-lån eller för trängselskatt.

Numera tar ju CSN ut en påminnelseavgift på 450 kr för obetalda fakturor och Transportstyrelsen 500 kr i påminnelseavgift för de som inte betalade trängselskatten i tid.

9089% i effektiv ränta

Låt säg att du missar att återbetala din CSN-skuld på 1000 kr. Nästa månad kommer påminnelsen från CSN på 1000 kr + 450 kr i påminnelseavgift.

Det innebär att statens påminnelseavgift landar på en effektiv årsränta om 9089%. Här kan vi alltså på allvar tala om ockerräntor på flera tusen procent.

Huruvida dessa exempel är förenliga är upp till dig själv att avgöra.

Men det kan vara bra att påminna om att samma regering som nu lagt in förslag på räntetak för snabblån, inte verkar lika angelägna att sänka sina egna skyhöga räntekostnader.

Möjligen för att de drar in massor av pengar på dessa avgifter:

”En majoritet av kostnaden för CSN finansiseras av avgifter. Av de ungefär 800 miljoner kronor myndigheten kostar årligen utgör anslag bara 350 miljoner kronor. Resten är avgifter. […] 1,5 miljoner påminnelsefakturor skickas ut årligen från CSN. Bara i januari i år skickades 135 000 påminnelsefakturor ut. En central del av CSN:s finansiering bygger alltså på att folk inte betalar i tid.”

Källa: politism.se | Länk

Poängen med detta inlägg var att ge lite perspektiv på alla negativa skriverier om snabblån. Allmänt så välkomnar vi lägre räntor, och det är sant att vissa snabblåneföretag tar ut omotiverat höga kostnader.

Men det går inte att dra alla över en kam.